Está terminando el primer trimestre de 2011 y el nombre del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) suena en diversos medios de comunicación por los notables avances que ha tenido, para conocer su situación actual y expectativas para este año se plantearon ciertas preguntas a su director general, contador Víctor Manuel Borrás Setién, quien amablemente las contestó en el siguiente tenor:
¿En qué ha radicado el éxito de la disminución del índice de morosidad de los acreditados?
La salud financiera de toda institución está representada en su balance y en 2001 uno de los riesgos más fuertes que teníamos era la cartera vencida tan importante; en aquel tiempo era del 22%, sin embargo como se tenía una manera muy especial de medirse, el vencimiento real era superior al 40%, desde entonces hemos trabajado mucho para reducir ese porcentaje, sin olvidar que el Infonavit es una institución social.
No somos una empresa privada donde la cobranza se hace a como dé lugar sino que buscamos apoyar realmente a los acreditados para que aún en los momentos difíciles puedan conservar su patrimonio.
Así, a partir de 2004 acuñamos el concepto de Cobranza Social encaminado a equilibrar la parte financiera –la recuperación de los créditos– fundamental para nuestro balance y el rendimiento que pagamos a quienes mantienen una cuenta de vivienda con nosotros y al mismo tiempo lograr ser una institución social que apoya a las familias en apuros económicos.
La clave de la reducción de la cartera vencida ha sido establecer esquemas de crédito que consideran períodos de gracia para los acreditados cuando se presentan situaciones difíciles como la pérdida de empleo, disminuciones de salario o cualquier tipo de problema que les impide cumplir con el pago de su préstamo.
En el Infonavit estamos conscientes de que así como existen momentos difíciles para los países y los estados, también los hay para las familias y el objetivo es coadyuvarlas a través de la Cobranza Social.
Este programa ha operado con mucho éxito y lo otorgamos como un apoyo al cual los trabajadores tienen derecho cuando enfrentan algún problema para poder pagar su crédito: Garantía Infonavit.
Este producto es muy amplio y comprende reestructuras, prórrogas, incentivos para que los patrones contraten a trabajadores acreditados, programas de educación para que los beneficiados con un crédito tengan la oportunidad de conseguir un mejor empleo hacia el futuro e incluso promovemos el Seguro Popular, para aquellos trabajadores que se queden sin protección del Seguro Social.
Garantía Infonavit ha demostrado su validez en los últimos años, recientemente el período difícil fue 2009 donde se registró un pequeño repunte en la cartera vencida –nada de qué preocuparse– pero seguimos manteniendo un índice de alrededor del 5%, lo que consideramos muy razonable en función del segmento de la población que atendemos porque no hay referencias en ese sentido, es decir el único otorgante de créditos de vivienda a trabajadores que ganan menos de cuatro salarios mínimos es el Infonavit.
¿Cuál ha sido la estrategia implementada para recuperar la cartera vencida del Infonavit?
Enfocarnos a la Cobranza Social y tomar los temas de recaudación con una óptica más positiva, es decir hacer notar a los patrones que sus aportaciones del 5% son una buena inversión pues con ellas sus trabajadores pueden tener acceso a una vivienda.
Un dato interesante es que casi hemos cuadruplicado nuestros ingresos en los últimos 10 años gracias a nuestra cartera, no obstante también son importantes las aportaciones patronales que representan casi el 40% de nuestros recursos.
Para darnos una idea de la importancia de las aportaciones patronales y el otorgamiento de créditos de vivienda les comento que el viernes pasado entregamos a Nissan de Aguascalientes un reconocimiento de Empresas de 10, por ser una de las compañías que durante los 10 últimos bimestres ha pagado puntualmente sus aportaciones patronales sin ningún error en todo el proceso. Con agrado vemos que en la planta central existen 5,200 trabajadores de los cuales 2,500 tienen crédito vigente y alrededor de 400 ya terminaron de liquidar su préstamo.
Ahí se nota la relevancia que tiene la aportación patronal del 5%: el efecto es muy positivo en la calidad de vida de los trabajadores.
¿Qué han hecho en el Infonavit para apoyar a los trabajadores de bajos salarios para adquirir una vivienda?
Hace 10 años los créditos del Infonavit estaban concentrados en un segmento de la población que comprendía a los trabajadores que ganaban entre cinco y nueve salarios mínimos, lo que nos propusimos en aquel momento fue que todos los derechohabientes, independientemente de sus ingresos, pudieran adquirir una casa y para ello implementamos dos estrategias:
- el concepto de vivienda económica: ofreciendo casas a subordinados con percepciones de menos de cuatro salarios mínimos. En aquel entonces se estableció un precio de $150,000.00, para que con el crédito otorgado por el Instituto pudieran comprar una casa de ese valor. Hace pocos meses llegamos al crédito un millón de este esquema, con lo cual muchas personas que no soñaban con tener una casa la han podido obtener, y
- el otorgamiento de un subsidio a los trabajadores de muy bajos ingresos por parte del Gobierno Federal –de hasta $52,000.00– que hoy se da a quienes perciben menos de 2.6 salarios mínimos y permite que un trabajador que gane un salario mínimo pueda comprar una casa de hasta $210,000.00, con el crédito del Infonavit más el subsidio del Gobierno Federal
¿Cómo ha logrado mantener un equilibrio entre los créditos otorgados a los trabajadores de altos y bajos salarios?
Llevando a cabo alianzas con la banca. Tenemos productos como el Cofinavit, el Apoyo Infonavit y el Infonavit Total, que están orientados a trabajadores de altos ingresos a quienes no les alcanzaba lo que les prestaba el Infonavit para comprarse una casa de acuerdo con sus necesidades. Con el complemento de la banca podemos otorgarles un crédito en función de su capacidad de pago atendiendo al salario que perciben.
De esta manera logramos cubrir las necesidades de más derechohabientes del Instituto de tal suerte que con independencia de su salario hoy todos pueden acceder a una mejor vivienda.
¿Cuáles son sus metas para 2011 en cuanto al índice de morosidad, la recuperación de cartera vencida y la colocación de créditos?
Este año tenemos una meta mínima de colocar 480,000 créditos, con la posibilidad de ampliarla hasta 515,000, si tenemos la demanda suficiente. Desde hace aproximadamente cuatro años atendemos todas las solicitudes de crédito que recibimos de tal suerte que aun cuando ponemos una meta global en cada uno de los estados de la República, si se rebasa seguimos autorizando créditos porque nuestra visión es brindar todos los necesarios de acuerdo con la demanda de los derechohabientes.
Al domingo 20 de marzo llevábamos 75,000 créditos colocados y considero que vamos bien porque el primer trimestre del año es el más flojo; quizás terminemos alrededor de los 100,000 créditos otorgados al 31 de marzo.
En la parte de morosidad prevemos que terminaremos en el nivel que estamos ahora, esto es: alrededor de un 5% de cartera vencida.
Ante todo el Infonavit tiene un fin social y no podemos descuidar esa parte, tenemos que ayudar a los trabajadores a pagar y a conservar su patrimonio.
En el norte del país se ha agravado la situación del abandono de casas compradas con créditos del Infonavit ¿qué estrategia implementarán para aminorar los efectos de ese problema?
Desde hace más de un año hemos estado trabajando en los estados del norte de la República, principalmente en Ciudad Juárez, donde el abandono de casas tiene mucho que ver con fenómenos migratorios, es decir: cuando dejan de trabajar en esa ciudad muchas personas regresan a sus lugares de origen y por tanto abandonan las viviendas que tenían en aquel Estado.
Estamos trabajando en conjunto con los tres niveles del Gobierno (federal, estatal y municipal) porque el tema de casas abandonadas se presta a vandalismo, malvivencia y otras situaciones que deterioran en ambiente dentro de las unidades habitacionales. El programa que tenemos es de recuperar rápidamente las casas con ayuda del municipio a través de un esquema denominado Procedimiento Administrativo de Ejecución (PAE) y en la alianza con desarrolladores locales las arreglamos para ofrecerlas a la venta en un buen precio.
Asimismo colaboramos con el Gobierno Federal y estatal para revitalizar los desarrollos habitacionales.
En el Infonavit creemos que la inseguridad es un fenómeno temporal –no tiene por qué ser definitivo– y en la medida en la que mantengamos las unidades habitacionales en una buena situación podemos mantener un buen clima vecinal dentro de las mismas.
El PAE inició en Ciudad Juárez y hoy lo hemos implementado en 15 estados como Nuevo León, Tamaulipas, Baja California y en Sonora, a fin de evitar el deterioro de las unidades habitacionales en los estados del norte de la República Mexicana.
¿Cuáles serán las estrategias que implementarán para lograr las metas previstas?
Seguiremos poniendo al alcance de los derechohabientes productos más específicos de crédito a efecto de poder satisfacer sus necesidades de vivienda.
Hemos detectado que algunos aspectos referentes a la demanda de vivienda se han modificado, por ejemplo se ha reducido la demanda de casas nuevas y se ha incrementado la de viviendas usadas; ha aumentado la solicitud de viviendas en el sur y centro del país, muchos derechohabientes buscan ejercer sus créditos en ciudades pequeñas de menos de 15,000 habitantes, etc.
Todo esto nos ha llevado a crear productos para satisfacer esos requerimientos, por ejemplo recientemente lanzamos un producto piloto para mejoras a la vivienda, el cual se ejerce a través de una tarjeta que pueden utilizar los derechohabientes para obtener créditos en comercios y comprar materiales de la construcción para poder arreglar una casa; además estamos valorando la posibilidad de financiar la compra de terrenos con el crédito Infonavit, ya que en muchas ocasiones eso es lo que necesitan personas mayores de 50 años que quizás ya cuentan con una vivienda.
Nuestro objetivo es ofrecer más opciones para que toda la gente ejerza su crédito Infonavit.
Finalmente, ¿qué información considera que deban conocer los patrones y trabajadores?
Los patrones deben tener muy presente que el costo-beneficio de sus aportaciones de vivienda al Infonavit es muy positivo, la inversión es pequeña y es una prestación muy apreciada por los trabajadores, de ahí que muchas empresas que estaban exceptuadas de afiliarse al Infonavit porque daban la prestación de vivienda estén reincorporándose al Instituto.
Respecto a los trabajadores hay que dejarles claro que ésta es una prestación que deben emplear con mucho cuidado a fin de que efectivamente disfruten su casa y la habiten. Por ello a partir de abril será obligatorio que los interesados en obtener un crédito del Infonavit reciban una plática ya sea de manera presencial o a través de Internet, a efecto de que tomen una buena decisión al momento de adquirir su vivienda, para que ésta sea de buena calidad y realmente satisfaga sus necesidades.
